क्यों 'होम लोन ब्याज सेवर' एक स्मार्ट विकल्प है
नंदिनी शर्मा, जिन्होंने एक सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक से 10 लाख रुपये का गृह ऋण लिया था, को दुविधा का सामना करना पड़ रहा था कि ज्यादातर लोग होम लोन चलाने वाले अक्सर सामना करते हैं। उनके पास कुछ अधिशेष धन थे और उन्हें यह नहीं पता था कि इसका इस्तेमाल अपने घर के ऋण का भुगतान करने या बरसात के दिन बचाने के लिए करना है या नहीं। 'होम लोन ब्याज सेवर' (एचएलआईएस) एक बैंकिंग उत्पाद है जो उसके दुविधा का जवाब हो सकता है यह गृह ऋण उधारकर्ताओं को अपने अधिशेष धन से अधिक भुगतान करने की अनुमति देता है, लेकिन अगर उन्हें किसी आपातकाल के दौरान इसकी आवश्यकता होती है तो उन्हें उसी पूल से वापस लेने की सुविधा भी देता है
प्रेजग्यूइड इस बैंकिंग उत्पाद पर निम्न नीच लाता है और आपको बताता है कि यह आपके लिए उपयोगी कैसे हो सकता है: उत्पाद एचएलआईएस आपको अपने होम लोन खाते को 'फ्लेक्सी चालू खाता' (एक ऑपरेटिव चालू खाता) और ब्याज देयता के साथ जोड़ने की सुविधा प्रदान करता है। आपके घर का ऋण इस खाते में खड़ी अधिशेष निधि की सीमा तक आता है। दिन के अंत (ईओडी) शेष के आधार पर, होम लोन पर ब्याज, चालू खाते में ऋण ऋण शेष की बकाया राशि पर गणना की जाती है। सरल शब्दों में, जब भी आप किसी विशेष महीने के लिए आपके ईएमआई से अधिक राशि पार्क करते हैं, तो अतिरिक्त राशि उस महीने की मूल राशि के भुगतान के रूप में दी जाती है। आपका ईएमआई एक समान रहता है लेकिन आपके मूलधन व्यवस्थित रूप से नीचे आता है
अभी भी उलझन में? यहां एक सरल उदाहरण है: वरिष्ठ बिक्री कार्यकारी सोमेश कुमार ने 20 वर्षों के कार्यकाल में 10 प्रतिशत की ब्याज दर पर 10 लाख रुपये का एचएलआईएस का लाभ उठाया है। उनकी मासिक किस्त 9,650 रुपए के करीब आती है। कुमार का ऋण 1 अप्रैल को वितरित किया गया था। अपने महीने के वेतन को प्राप्त करने पर, उन्होंने अपने फ्लेक्सी चालू खाते में 20,000 रूपये जमा किए। 21 अप्रैल को, उन्होंने कुछ प्रदर्शन से जुड़े प्रोत्साहन प्राप्त किया और खाते में 50,000 रुपये जमा किए। बाद में, उन्हें कुछ व्यक्तिगत दायित्वों के लिए पैसे की ज़रूरत थी, इसलिए 1 मई को उन्होंने 70,000 रुपये वापस ले लिया
चालू खाते में कुमार द्वारा संचालित ईएमआई से अधिक राशि को ध्यान में रखते हुए अप्रैल के महीने के औसत प्रिंसिपल को इस तरह से गणना की जाएगी: {(10,00,000
x 10) + (9, 80,000 x 10) + (9 , 30,000 x 10) } / 30 = रूपये 9, 70,000 साधारण शब्दों में, महीने के पहले 10 दिनों के लिए, मूल राशि 10 लाख रुपए थी अगले 10 दिनों के लिए, खाते में 20,000 रुपए के साथ, यह 9.8 लाख रुपए पर आ गया। पिछले 10 दिनों में, खाते में 70,000 रुपए के साथ, यह आगे 9.3 लाख रूपये नीचे आया। महीने के लिए औसत 9.7 लाख रुपये आता है। रु। 9,650 रुपए की वजह से एक किस्त के पहले महीने में 30 दिनों के लिए ब्याज का घटक 7,973 रुपए पर आता है। इस ब्याज की हिस्से की गणना महीने की औसत मूल राशि पर की जाती है; वह है, रुपए
इस मामले में 9 .7 लाख शेष राशि 1,677 रुपए (रुपए 9,650 रुपए से 7, 9 73 रूपए) को मूल राशि के भुगतान के रूप में माना जाता है। सामान्य स्थिति में, यदि कुमार ने खाते में कोई धन नहीं खड़ा किया था, तो 9,650 रूपये के कुल ईएमआई में रु। 8,21 9 रुपए का 30 दिनों के लिए ब्याज का हिस्सा होता था, और 1431 रुपए की राशि प्रिंसिपल के भुगतान की ओर हो जाती। उदाहरण स्पष्ट रूप से दिखाता है कि प्रिंसिपल को एचएलआईएस प्रणाली के तहत जल्दी भुगतान किया जाता है और खड़ी हुई धन भी आकस्मिकताओं के दौरान इस्तेमाल किया जा सकता है। अगर फ्लेक्सी चालू खाते में कोई राशि नहीं खड़ी हो जाती है, ब्याज का विघटन और मूलधन सामान्य होम लोन के समान है
खाते में धन की पार्किंग मासिक या एकमुश्त भुगतान के माध्यम से किया जा सकता है जो कि ऋण के पूरे कार्यकाल के लिए किया जाता है। लेकिन अंतर की गणना ईओडी पर बनाए रखा गया शेष के आधार पर की जाएगी। चालू खाते में रखी हुई शेष राशि पर कोई ब्याज नहीं लिया जाता है
एचएलआईएस के लाभ यदि आपके पास अधिशेष नकद है या आपको अपना वार्षिक बोनस मिला है, तो आप अपना ईएमआई बोझ कम कर सकते हैं बैंकिंग सुविधा, जैसे कि एटीएम कार्ड, चेक बुक और ऑनलाइन बैंकिंग का पूरा विस्तार, फ्लेक्सी चालू खाते पर भी आनंद ले सकता है जब भी आप एचएलआईएस की डेमरीट्स चाहते हैं, तो जमा और वापस ले सकते हैं गणना सामान्य दिखती है, लेकिन सामान्य ऋण लेने वाले के लिए अक्सर समझना मुश्किल होता है ब्याज दरें सामान्य होम लोन पर अधिक होती हैं सभी बैंक एचएलआईएस सुविधा प्रदान नहीं करते हैं वर्तमान खाते में रखी हुई शेष राशि